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Dieser Artikel untersucht die Beziehungen, die Menschen zu Krediten und Kreditkarten aus sieben sehr unterschiedlichen Ländern auf der ganzen Welt haben.
Eine Kreditkarte kann Ihr bester Freund sein, wenn Sie ein glänzendes neues Objekt kaufen müssen, das Sie sich wirklich nicht leisten können, oder Ihr schlimmster Feind, wenn Sie Ihr Kreditlimit überschritten haben und Ihre Bank versucht, Sie zur Bestrafung abzureißen.
Lieben Sie sie oder hassen Sie sie, Kreditkarten sind zu einem festen Bestandteil der Finanzlandschaft der meisten Industrieländer geworden. Wir halten sie jedoch oft für selbstverständlich und denken selten darüber nach, wie wir mit ihnen umgehen und warum.
Dieser Artikel befasst sich mit Ländern sowohl aus den Industrieländern als auch aus den Entwicklungsländern sowie mit den Unterschieden bei der Verwendung und Ansicht von Kreditkarten. Wir entdecken, warum die Amerikaner ihre flexiblen Freunde lieben, warum die Japaner wirklich nicht daran interessiert sind, mit Plastik zu bezahlen, und warum Indien eine solche Gegenreaktion gegen die Verbreitung von Krediten erlebt hat.
Japan
Trotz des Status Japans als technologisch fortschrittlichste Nation der Welt bleibt Japan eine stark auf Bargeld basierende Gesellschaft. Die Verwendung von Kreditkarten liegt weit hinter den meisten Industrieländern und auch vielen Entwicklungsländern zurück.
Kleinere Geschäfte und Restaurants akzeptieren normalerweise keine Kreditkarten. Selbst in großen Städten gibt es nur wenige Geldautomaten, die rund um die Uhr geöffnet sind. Im Durchschnitt werden pro Person und Jahr nur vier Kreditkartentransaktionen durchgeführt!
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Die Banken haben alle Tricks ausprobiert, um Japaner in Kreditkarten umzuwandeln, aber ohne Erfolg.
Wesentliche Hindernisse für eine solche Umstellung sind die hohen Kosten für japanische Händler, die Karten akzeptieren, und die hohen Telekommunikationskosten, die die Reaktion auf betrügerische Transaktionen behindern.
Die traditionelle Rolle der Frau in der japanischen Gesellschaft wurde auch als Grund für die geringe Kreditkartendurchdringung des Landes angeführt. Männer und Frauen denken unterschiedlich über Kriminalität, Technologie und andere Faktoren, die die Bevorzugung von Bargeld oder Karten beeinflussen.
Wenn Frauen in der japanischen Gesellschaft dieselbe Rolle spielen würden wie in den USA oder in Australien, wäre es vielleicht populärer, eine Kreditkarte bei sich zu haben, als einen riesigen Haufen Bargeld in der Tasche zu haben.
China
Die Verwendung von Kreditkarten in China nimmt im Einklang mit der Wirtschaft des Landes, dem Einkommensniveau und der Mittelschichtbevölkerung rasant zu. Im Jahr 2008 waren in China 104, 73 Millionen Kreditkarten im Umlauf, eine Steigerung von 92, 9% gegenüber dem Vorjahr. Im Jahr 2009 werden weitere 15 bis 20 Millionen Karten ausgegeben.
Die Chinesen waren einst berühmt für ihre Genügsamkeit mit Sparquoten von rund 40%, aber nicht mehr. Die Sparquoten der heutigen jungen chinesischen Stadtbevölkerung, die die Wirtschaft antreibt, sind praktisch Null. Diese Bevölkerungsgruppe ist finanziell versiert und hungrig nach Kreditkarten.
Indien
In einem zunehmend konsumfreudigen Indien hat die Kreditkartennutzung in den letzten 5 Jahren stetig zugenommen. Wirtschaftsreformen und Wachstum haben ausländische und einheimische Waren für die oberen und mittleren Schichten erschwinglicher gemacht, während Verbesserungen der Zahlungsinfrastruktur des Landes (mehr Geldautomaten und POS-Terminals) die Verwendung von Kreditkarten erleichtert haben.
Dennoch besitzen nur 4% der Inder eine Kreditkarte, eine der niedrigsten Raten der Welt. Hier scheinen die traditionellen Werte Sparsamkeit und Umsicht Bestand zu haben.
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Zusätzlich zu dieser kulturellen Tendenz haben hohe Zinssätze (in der Regel 24% pro Jahr), hohe Gebühren, versteckte Gebühren und ein schlechter Kundenservice die Inder davon abgehalten, Kreditkarten zu verwenden.
Die Kreditgeber sind der Ansicht, dass in einem Land ohne ein solides Bonitätsprüfungssystem, in dem Kontoinhaber spurlos verschwinden können, hohe Sätze und Gebühren erforderlich sind.
Ein Grund für die hohen Gebühren, die Banken nicht so schnell erheben, ist, dass ein Großteil der umsichtigen Inder monatlich ihr gesamtes Guthaben auszahlt und damit den Kartenherausgebern die Zinserträge aus dem revolvierenden Kredit entzieht.
Großbritannien
Großbritannien hat eine lange Liebesbeziehung mit der Kreditkarte, seitdem die Barclaycard 1966 eingeführt wurde und damit die erste Kreditkarte außerhalb der USA ist. Heutzutage sind Karten in Großbritannien so beliebt wie nie zuvor. Der durchschnittliche britische Verbraucher besitzt 2, 4 Kreditkarten (passend zu seinen 2, 4 Kindern!).
Kreditkartenbetrug ist zu einer zunehmenden Besorgnis für Einwohner des Vereinigten Königreichs geworden und hat in den letzten Jahren ein hohes Maß an Medienberichterstattung erhalten. Im Jahr 2004 waren die Kosten für Kreditkartenbetrug mit geschätzten 500 Millionen besonders hoch. Als Reaktion darauf implementierten das Vereinigte Königreich und Irland den EMV-Standard (bekannt als Chip und PIN) für Kredit- und Debitkartenzahlungen.
Dies bedeutet, dass alle Kreditkarten jetzt mit einem integrierten Mikrochip ausgestattet sind und ein Karteninhaber bei einer Transaktion eher eine PIN-Nummer als eine Unterschrift angeben muss.
vereinigte Staaten von Amerika
Die USA sind die Heimat der Kreditkarte. Hier wurde in den 1920er Jahren das erste Kreditprogramm für Händler eingeführt, bei dem 1950 von den Managern des Diners Club das Konzept verschiedener Händler, die dieselbe Karte verwenden, begründet wurde.
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Die USA sind mit durchschnittlich 5 Karten pro Person das kreditkartenintensivste Land der Welt. US-Verbraucher zahlen mit Kreditkarten ein Viertel aller Einkäufe im Einzelhandel.
Der unzusammenhängende Charakter des US-amerikanischen Bankensystems hat dazu beigetragen, dort für Kreditkarten zu werben. In der Vergangenheit war es für Amerikaner einfacher, Kredite zu nutzen, als auf Interstate-Reisen direkt zu bankieren. Die Verwendung von Kreditkarten ist mittlerweile in der US-amerikanischen Ultra-Consumer-Gesellschaft fest verankert.
Brasilien
In der jüngeren Vergangenheit wirkte die instabile brasilianische Wirtschaft der weit verbreiteten Einführung von Kreditkarten entgegen. Korruption erschwerte die Durchsetzung von Verträgen, so dass die Schuldner nicht zahlten und die Gläubiger keine Kredite gewährten. Aufgrund des Fachkräftemangels und der hohen Technologiekosten fiel es den Banken sehr schwer, die Bonität potenzieller Kunden zu überprüfen.
Der potenzielle Kreditkartenmarkt war aufgrund niedriger und ungleichmäßig verteilter Einkommen ohnehin klein. Die Brasilianer hatten nichts gegen Kreditkarten, aber die Risiken waren hoch und damit auch die Zinsen und die Ausfallraten.
Brasilien ist 2009 ein ganz anderes Land. Dank langjähriger protektionistischer Wirtschaft und hochqualifizierter IT-Arbeitskräfte ist es heute die achtgrößte Volkswirtschaft der Welt. Die drei größten Kreditkartenunternehmen des Landes (Banco Itau, Banco Bradesco und Banco de Brasil) bieten immer mehr Kreditkarten an: 2008 waren in Brasilien 261 Millionen Kreditkarten und 210 Millionen Debitkarten im Umlauf.
Kanada
Trotz Kanadas Nähe zu den USA sind die Einstellungen zu Kreditkarten sehr unterschiedlich. Hier sind Debitkarten (die Kanadier nach dem Interac-Direktzahlungssystem oft als "Interac" bezeichnen) weitaus beliebter.
In der Tat verwenden Kanadier Debitkarten für mehr Transaktionen als für Kreditkarten oder sogar für Bargeld. Damit sind sie weltweit führend in der Verwendung von Debitkarten. Pro Person und Jahr werden durchschnittlich 71, 7 Debitkartentransaktionen durchgeführt.
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Die vielen Kanadier, die sich für eine Kreditkarte entscheiden, werden feststellen, dass Gebühren weitaus weniger versteckt sind als in den meisten anderen Ländern. Die kanadische Regierung führt eine eigene Liste von Gebühren, Merkmalen, Zinssätzen und Prämienprogrammen, die mit der überwiegenden Mehrheit der verfügbaren Kreditkarten verbunden sind. Die Datenbank wird vierteljährlich auf der Website der Financial Consumer Agency of Canada veröffentlicht. Es gibt sogar ein interaktives Tool, das die beste Kreditkarte für Sie findet.
Australien
Unter den 21 Millionen Einwohnern Australiens gibt es 13 Millionen Kreditkarten und weitere 28 Millionen Debitkarten. Die Popularität von Kreditkarten wird als zentraler Grund für die Schulden vieler Australier angesehen. Im Mai 2008 erreichte die Kreditkartenverschuldung im Land ein Rekordhoch: Der durchschnittliche Saldo auf jedem einzelnen Kreditkartenkonto betrug unglaubliche 3.299 USD.
Identitätsdiebstahl, der untrennbar mit der Verwendung von Kreditkarten verbunden ist, ist in Australien, einem Land mit einer der weltweit häufigsten Fälle von Cyberkriminalität, weit verbreitet. 1, 1 Millionen Australier haben Identitätsdiebstahl erlebt und es kostet die Wirtschaft jedes Jahr 1 Milliarde US-Dollar.
Vielleicht ist das Stereotyp des entspannten Australiers richtig: Untersuchungen zeigen, dass 70% immer noch keine Schritte unternommen haben, um ihre Identität zu schützen.
